過払い請求と借金減額というこの二つの言葉

過払い請求と借金減額

「過払い請求」と「借金減額」というこの二つの言葉は、借金の返済を解決させる手段としてよく聞かれるものです。一見同じように見えますが、その違いはどのようなものでしょうか。利息制限法では、10万円未満については年20%、10万円以上100万円未満の場合には18%、100万円以上の場合は15%という上限が法律の中で規定されています。この利率のほかに、借入れをした方が返済を延滞した場合には、この利息について1.46倍まで利息を取ることができると定められています。
一方、出資法という法律では金利の上限は一律29.2%となっています。
消費者金融などは、この利息制限法と出資法の間の、いわゆる「グレーゾーン」という部分に目をつけ、この間の金利で利息を取っているのです。

過払い請求
消費者金融が利息計算する上で決め手として使っている「グレーゾーン」金利を、すべて、利息制限法の金利に引き直しの計算を行った際、今ある借金がすべてなくなった状態になり、さらに、本来であれば金融業者に対して払う必要のなかったお金が生じた場合にそのお金を返してもらう方法を過払い金請求といいます。
消費者金融などの場合、利率の平均は25%から29.2%だといわれています。
このグレーゾーンを使って利息を取っているのですから、結果的に利息制限法に定められた利息を超えており、違法ということになります。しかし、この利息制限法には罰則が設けられていません。しかし、お金を借りた人が、「払いすぎた分を返してほしい」と請求することで、過払いの分を返還してもらうということは可能です。つまり債務整理を行うということで、無効な利率の部分を支払ってきた返済金額が「過払い」、という状態になっていればその金額を請求できるということです。これが、過払い金請求と言われるものです。

借金減額
借金減額というのは、まず債務整理を行い、法律上無効な利率で取られていた部分について、引き直し計算を行います。つまり既に支払った利息について、元本に組み入れて計算をし直すという作業を行うのです。消費者金融の支払いは、まず、利息部分から返済となりますので、現実に借金はあまり減っていきません。正当な利率にしてそれ以外に支払った部分を元金に組み込んで計算することによって、正当な残額を出します。この結果、多くのケースにおいてかなりの借金減額となります。

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